和讯消息 第三届北京国际金融博览会于11月8日在北京展览馆拉开序幕，和讯网作为中国财经网络领袖及金博会的战略合作伙伴，在展会现场设立展台和访谈直播间，对来自银行、保险、基金公司等金融机构专业人士进行现场采访报道。

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　　11月8日，深圳发展银行北京分行私人理财部总经理杨冰接受和讯专访时表示，目前的证券市场确实比较热，而且这两年收益也很好，形成了很好的财富效应。但这也很容易误导个人客户对理财的理解。很多人认为理财就是使自己的资产最大化，最快速增值，但事实上这不是很适当的理财理念。理财并不仅仅是投资，它涉及很多方面的内容，比如说现金管理、个人负债管理、保险计划、养老金计划、投资规划。其实投资只是其中的一部分。作为个人客户来说，理财是根据人生不同生活目的和生活需求，通过自我的财务规划和执行达成自我的目标，这并不简简单单是资产的升值，它最起码要满足自我生活的目标。用一句话，理财的目的就是“一生够用”就可以了。

　　深圳发展银行北京分行私人理财部总经理杨冰访谈实录如下：

　　和讯网：很高兴我们今天请到深圳发展银行私人理财部的总经理杨冰作客和讯理财沙龙。请杨总谈谈金博会的感受？因为金博会已经三届了，您觉得每届都有什么样不同呢？

　　杨冰：我感觉这次金博会人流量大了很多，和以往比，社会对整个金博会的关注程度明显提高，而且从展台接待的客户来说，很多人都是有备而来，希望来之前获得更多的资讯，包括理财方面的信息、产品方面的信息。从今年的观众来说，比以前更多一些，参展单位的积极性也比以前更高一些。以前我们参加金博会感觉还是形式上的东西，因为它取得的效果一般。从今年开始，我们重视程度提高了，我看到有一些展台就比较有特色。

　　和讯网：在目前的加息背景之下，作为普通的投资者来说，他来参加这样的活动，如何选择银行的理财产品？您能给一些建议吗？

　　杨冰：大多数参加展览的客户应该说都是奔着产品来的，希望得到适合自己的产品，在展台上我们也接到这样的客户。他一上来就会问你们银行现在有没有新股申购的产品。有的客户来了之后没有很明确的指向，不是寻找某一类产品，而是看有没有更好的或者没有了解到的产品，这样的客户也非常多。比如说我接触一个客户，他感觉到股市不是太好，从股市退出之后，觉得资金不知道投到什么地方，看看有没有更好的投资方式。你刚才说客户如何选择理财产品，这其实涉及到理财规划问题，从我个人理财角度来说，首先他对理财要有清晰的认识或者正确的理财观念，理财并不仅仅是投资，它涉及很多方面的内容，比如说现金管理、个人负债管理、保险计划、养老金计划、投资规划。其实投资只是其中的一部分。作为个人客户来说，首先应该在理财的理念上有进一步的提高，同时对整个理财内容有充分的认识，在这个基础之上再选择投资产品。

　　和讯网：现在市场上可供投资的产品其实很多。老百姓应该把银行理财产品放在家庭中什么位置呢？在目前的投资环境下，像2006、2007年股市大牛市的情况下，您觉得银行理财产品对老百姓还有吸引力吗？

　　杨冰：目前的证券市场确实比较热，而且这两年收益也很好，形成了很好的财富效应。但这也很容易误导个人客户。很多人认为理财就是使自己的资产最大化，最快速增值，但事实上这不是很适当的理财理念。我认为理财理念是根据人生不同生活目的和生活需求，通过自我的财务规划和执行达成自我的目标，这并不简简单单是资产的升值，它最起码要满足自我生活的目标。用一句话，理财的目的就是“一生够用”就可以了。

　　您刚才提到的问题，我认为每个人在不同的人生阶段，不同的周期，对自己的投资风险承受能力是不一样的，对他个人来说，资产配置比例也应该是不一样的。首先应该明确这一点，在不同的时期，自己的资产和风险度、收益预期应该有一个配比。你刚才提到银行理财产品有什么样的特点？其实大家很清楚，银行普遍推出的理财产品，比如说结构性产品，本身的收益并不是非常高，比如说前期的证券投资收益率比不高。但银行会推出保本收益浮动型产品。这种产品有一个根本点，它是稳健投资产品，会保证本金，从老百姓的角度来说，肯定有一部分资产配置在稳健产品或者配置上，不可能把所有的资产投入到股市，这是我们提倡的观念。既然每个人在资产配置里面需要稳定的、保守的、防御型投资，必然会有这方面的需求，我想银行的理财产品就是提供了这么一个需求。

　　当然，您也讲到，老百姓会觉得收益太低了，和投资股市、基金没法比，但在股市亏钱的人不会这么想，所以理财方面既要考虑收益也要考虑风险，不可能只有收益没有风险的产品。要有合理的资产配置，在适当的资产配置下要进行合理的配比。

　　和讯网：银行产品里面存在很大的同质化竞争，深圳发展银行在同质化竞争方面有没有考虑，下一步有没有举措？

　　杨冰：银行存在同质化竞争我承认。它体现的最明显的一点是银行的结构性产品，比如说推的交易性产品，大家有跟股指挂钩的，或者跟农产品挂钩，挂钩产品非常雷同；或者现在股市比较好，会推打新股产品，你推我也推，大家都差不多；或者基金中的基金产品，确实雷同化非常高。看银行产品的差异化不要仅看结构性产品，因为结构性产品肯定是这样，你有的，我很快就可以复制。

　　理财产品其实有很多类，刚才我们说的是保守型投资理财产品，其实还有日常其它理财产品，比如说我刚才讲到的，每个人作为理财规划里有很多类内容，比如说现金管理、债务管理（房贷、车贷、信用卡、养老金、保险），不仅仅是投资，从这些内容可以看到还有相关性的理财产品。像深发展，自己曾经推出过房贷的理财产品“存抵贷”，这是曾经在社会上大家比较关注的。你贷完款之后，我会把你的还款账户设置为存抵贷账户，账户里余额不仅给活期利息，还按一定的比例给理财收益，理财收益比国际高，又保证了账户的流动性。你可以把这个产品当做房贷理财产品，但它本身属于一个账户。

　　我们前期推了一张信用卡，就是按揭信用卡，你也可以把它看作信用卡的理财产品。这个产品的特性是，我们申请了房贷以后，可以顺便申请按揭信用，不用重新建客户材料。这个产品可以刷卡积分，深发展可以用这个积分还月供，抵月供。有人说我房产总有一天还清，没有月供怎么办？它可以把积分再进一步打折抵消费，这是非常好的信用卡理财产品，我们可以把它作为理财产品。

　　我还提供一个案例，在今年年初我们推出了一款金抵利产品，这个产品本身要存一个大额定期存款，比如说6.6万，存一个定期，我把利息存入保证金的时候，提前给客户，给的不是现金，而是金条，这个金条的价值要比一年期利息要高。而且更好的一点，黄金价格呈现上涨趋势，有黄金理财的概念在里面，您就可以把它看作储蓄理财产品。深发展以前陆续推出这类产品，今后也会陆续推出这类产品。

　　你刚才提到差异化问题，深发展理财产品有一个共性，产品不是单一的产品，一定会和其它产品有一个关联度，希望通过产品关联，给客户提供更好的收益或者更多的便利，比如说我对你发一张信用卡，同时能让你享受到个贷还款的利息减少，提供储蓄的定期，同时又给你提供了黄金理财的可能性。这是它的特异性。

　　现在各个银行有其它不同的业务，比如说我们最近推出的黄金实物买卖交易品种，叫聚金宝，区别于以前的聚汇宝、聚财宝，它给客户提供了黄金投资渠道，而且是实物黄金买卖。据我了解，现在只有两家银行有这样的产品。如果客户比较关注的话，会有比较，会发现还是有很大的差异。

　　和讯网：目前银行间的竞争非常激烈，包括中资行和外资行的竞争，您觉得哪一个竞争对贵行的影响更大一些？

　　杨冰：银行之间肯定都会面临竞争，竞争来源不同的地方。对外资银行来说最大的优势是对财务管理长期的积累经验，有强大的平台和产品体系，包括服务体系。比如人家做了100年，你做了1年肯定是不一样的，这是他的优势，但他的劣势是客户积累非常少。对我们来说，其它的中资银行，尤其国有银行，优势主要在于以前有非常强大的基础业务平台，比如说有非常多的客户群，基础结算、账户、代收代付。工行在这方面非常强大，中小商业银行的招行在这方面也做了很多的铺垫。他们的主要竞争优势在于基础业务强大的平台。

　　深发展银行是近期才着力在零售领域发展，不是没有发展空间。我们和不同竞争对手竞争的时候，其实还有我们的优势，比如说和外资银行竞争的时候，我们有客户的优势，和中资银行比，我们希望有产品的优势。深圳发展银行的个贷产品在市场上有非常好的声誉，有很好的独创性。

　　刚才我跟您说了几款理财产品，相信这些产品也非常具有独创性，而且这些产品仅仅是开始，我们可以预见到，也许到明年整个社会可以看到财富管理或者理财产品会有更先进的个性。

　　和讯网：中国的理财市场还处于刚刚起步阶段，您能对中国未来理财市场的潜力做一个判断吗？

　　杨冰：大家现在普遍接受的观念是中国进入了“理财黄金十年”，前提是中国经济快速发展，个人财富的迅速积累，理财意识的提高，这是勿庸置疑的。理财市场肯定会越来越大，这也是所有的商业银行重点发展零售业务，尤其是理财业务的原因。

　　就我个人的感觉，目前市场确实还刚刚开始，表现在什么地方呢？表现在投资者对理财的理念，对投资的产品，投资的渠道了解和知识还是非常有限。从银行和金融机构提供的理财产品，应该来说也有限，从产品创新角度来说，这个空间非常大。而且我们现在看到的不仅仅是证券、保险、银行，各自都有自己的产品，而且逐渐有产品的融合，这样会给创新带来更大的发展空间。比如说我举个例子，我们推出金抵利产品，这是银行主力产品和投资产品的融合，我们下面可能会马上推出一个产品叫基抵利，基抵利是储蓄业务和基金业务的结合。这方面的空间非常大。我感觉到将来市场刚刚开始，市场容量非常大，产品创新的空间也非常大。基于这两点，我认为我们的市场发展很有前途。

　　和讯网：谢谢杨先生作客和讯网的理财沙龙！（文字实录受访嘉宾未确认）

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